兩個(gè)月前，中國(guó)人民銀行發(fā)布通告，要求貸款產(chǎn)品必須標(biāo)明年化利率。然而有媒體近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少貸款A(yù)pp仍在利率上?！靶÷斆鳌?，只顯示數(shù)值較小的日利率或者最低年化利率，等消費(fèi)者真正貸到款，才發(fā)現(xiàn)真實(shí)利率比自己想象的高很多。

　　貸款利率有各種不同的算法，比如日利率、月利率、年利率，加上還款方式分為到期本息、先息后本、等額本息、等額本金等，普通消費(fèi)者很容易一頭霧水，稀里糊涂就上了當(dāng)。

　　央行要求“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率”，也就是說(shuō)，不管消費(fèi)者貸款多長(zhǎng)時(shí)間，也不論選擇何種還款方式，都要明示這筆貸款換算成一年的實(shí)際利率、利息是多少，從而讓消費(fèi)者心中有數(shù)、看得明白，并且可以“貸比三家”，獲得較低利率的貸款。

　　而一些貸款A(yù)pp偏偏要?！靶÷斆鳌保荛_年化利率，宣傳“萬(wàn)元貸款，日息僅為三塊錢”“一千元用一天，最低僅需三毛錢”之類，無(wú)非是一種障眼法，用看上去超低的日利率引誘消費(fèi)者——萬(wàn)元貸款日息確實(shí)是三塊錢，但要知道，換算成年化利率就是10.95%，是目前商業(yè)銀行個(gè)人信貸利率的兩倍還要多！耍這種“小聰明”，自然騙不了會(huì)算利率的消費(fèi)者，但總會(huì)有一些消費(fèi)者不會(huì)算，能騙一個(gè)是一個(gè)。

　　除了日利率，還有還款方式上的障眼法。譬如宣稱“萬(wàn)元貸款，一年利息只要600元”，你以為年化利率只有6%？錯(cuò)了！一年利息確實(shí)只要600元，但還款方式是等額本息，即每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息），這樣算下來(lái)，實(shí)際年化利率也是將近11%。個(gè)中原因很簡(jiǎn)單：由于是等額本息還款，消費(fèi)者從貸款的次月開始就要不斷償還本金，其一年時(shí)間里實(shí)際占用的本金遠(yuǎn)沒(méi)有一萬(wàn)元，所以導(dǎo)致實(shí)際利率升高。

　　另外還有“砍頭息”，就是給消費(fèi)者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢?！翱愁^息”為國(guó)家所明令禁止和重點(diǎn)打擊，于是一些放貸機(jī)構(gòu)又耍起“小聰明”，不說(shuō)是“砍頭息”，而是“保險(xiǎn)費(fèi)”，有的甚至聲稱貸款不要利息，只是收取一些“保險(xiǎn)費(fèi)”，而且收得不多，貸款一萬(wàn)元一年只收600元。顯然，這個(gè)“保險(xiǎn)費(fèi)”本質(zhì)上就是利息，實(shí)際貸款利率仍然是將近11%。

　　貸款利率里有多少“坑”，不再一一列舉。一方面，有關(guān)部門要加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊那些?！靶÷斆鳌?、誤導(dǎo)消費(fèi)者的放貸機(jī)構(gòu)，促使“貸款產(chǎn)品必須標(biāo)明年化利率”的要求落到實(shí)處；另一方面，廣大消費(fèi)者在貸款時(shí)要保持警惕、多個(gè)心眼，不要被看上去超低的日利率、“保險(xiǎn)費(fèi)”之類蒙蔽雙眼，在計(jì)算貸款利率時(shí)還得考慮還款方式，如果自己不會(huì)算，不妨請(qǐng)會(huì)算的朋友幫忙，切莫稀里糊涂當(dāng)了“冤大頭”。